Эксперты отмечают, что сегодня заметны тенденции сокращения роста необеспеченного розничного кредитования. В таких сложных условиях банки стараются обезопасить себя, потому создают микрофинансовые дочерние организации. Такие финансовые «прицепы» оказывают существенное влияние на структуру рынка необеспеченных кредитов.
Высокопроцентное розничное кредитование, которое стало популярным, теряет свою актуальность в нынешних условиях. Аналогичные изменения претерпевают и микрофинансовые организации, которые предоставляют потребительские кредиты до зарплаты. Снижение темпов роста розничного кредитования подтверждают и данные экспертных исследований – за полгода прирост потребительских микрозаймов сократился на 6 пунктов, с 25 до 19%. Этот показатель в сегменте «займы до зарплаты» упал на 12 процентных пунктов (с 35 до 23%).
В ближайшее время рынок потребительских микрокредитов сможет активно поддержать появление на рынке компаний, которые аффилированы розничными банками. Представители микрофинансовых организаций утверждают, что многие банки не рассматривают предоставление микрозаймов как самостоятельную услугу. При этом крупные банковские структуры создают собственные микрокредитные организации, которым передают часть своих полномочий. Это позволяет значительно оптимизировать банковские процессы.
Чаще всего, клиентами микрофинансовых организаций становятся граждане, которые не могут получить кредит в банке из-за несоблюдения ряда важных требований. Таким образом, банк не теряет клиентов, но и не подвергает риску собственные заёмные средства. Главным опасением банкиров в этом направлении остаются возможные действия Центробанка. Он может выпустить ограничивающие нормативы, если банковская розничная сеть будет подвергаться корреляции с некоторыми микрофинансовыми организациями.
Новая дочерняя структура «Онлайн Технологии» была создана в апреле текущего года корпорацией Хоум Кредит Банк. Предположительно главным направлением деятельности микрофинансовой организации станет онлайн-кредитование, которое востребовано сегодня. Первыми шагами «Онлайн Технологий» в этом бизнесе стали продажи авиабилетов на рейсы компании S7, которая является стратегическим партнёром Хоум Кредит Банка. Дочерняя микрокредитная организация не увеличила численность партнёров, а суммарная стоимость её портфеля не достигла миллиона рублей.
Стоит отметить, что ещё в 2007 году на российском финансовом рынке появились микрокредитные организации. Компания «Микрофинанс» была создана совместными усилиями банка ВТБ24 и некоммерческим партнёрством «Московский центр развития предпринимательства». Но в существовавших тогда условиях идея не стала популярной, однако сегодня такие банковские «прицепы» становятся востребованными.
Открытие дочерней микрофинансовой организации не требует невозможных усилий, хотя и создаёт необходимость решения ряда сложных вопросов. В частности, это касается нормативов Центробанка, которые могут появиться при кредитовании банков собственной точки микрокредитов.
Кроме того, услугами микрофинансовых организаций могут пользоваться неблагонадёжные клиенты, работа с которыми сопряжена с банковскими рисками. В результате потребуется обеспечивать максимальное резервирование. Такой шаг окажет ощутимое воздействие на банковский капитал.
Не стоит обходить вниманием и проблемы, касающиеся информационного обеспечения работы микрофинансовых организаций. Дело в том, что IT-платформу дочерней компании необходимо соединить с банковской, что может вызвать некоторые сложности. Также компания, предоставляющая микрозаймы, должна вести объемную базу данных.
Интересно отметить, что дочерние организации, которые занимаются микрокредитованием, не испытывают проблем с фондированием. Этот аспект обеспечивается стабильной работой материнского банка. Такой позитивный момент в работе микрофинансовых компаний отмечается многими банкирами и экспертами финансового рынка.
Сложившаяся тенденция создания аффилированных микрофинансовых организаций настолько актуальна, что в ближайшее время будет реализована большинством банков. Причин для этого несколько. Выдавать дорогие кредиты микрофинансовые компании могут с меньшим размером капитала, чем крупные банки. Политика резервирования банков намного жёстче, чем та, которой следуют компании, предлагающие микрозаймы для населения.
Ещё один важный фактор станет действовать на рынке с начала 2015 года. Именно тогда нормативы Центрального банка будут значительно ограничивать ставки по всем видам кредитования, что послужит значимым барьером в развитии современных банков. Для организаций, предлагающих микрокредитование, такие ограничения несущественны. Эти компании традиционно выдают займы под высокий процент, потому принудительное сокращение ставок не окажет на них отрицательного воздействия.
Ведущие российские банки, к числу которых относят МДМ Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, банк «Ренессанс Кредит», в настоящее время не планируют открывать дочерние микрофинансовые организации. Причиной таких отказов на данный момент является высокая конкуренция на рынке предоставления финансовых услуг. Гораздо более привлекательной идеей является создание микрофинансовой организации в долевом акционерном участии нескольких банков.
Несмотря на это, многие розничные банки сотрудничают с микрофинансовыми организациями. Особенно это касается тех клиентов, которые не прошли скоринг, и, следовательно, на получение кредита в крупном банке не могут рассчитывать. Небольшие компании по предоставлению микрозаймов покупают заявки клиентов, которые не были одобрены для получения кредита. Такие особые взаимоотношения между участниками финансового рынка гарантируют высокое качество обслуживания. Благодаря этому, многие розничные крупные банки предлагают такие услуги, которые оказываются выгодными для всех участников сделки.
Налаженная система оповещения микрофинансовых организаций позволяет уделить внимание каждому клиенту. Как только человек, обратившийся в банк с просьбой о кредите, получает отказ, на его мобильный телефон приходит СМС-сообщение о том, что нужную сумму можно получить в микрофинансовой организации. Это полностью соответствует действующему законодательству, ведь в договоре на банковское обслуживание, который подписывает клиент, обязательно есть пункт о возможности передачи данных получателя кредита третьим лицам.
Одна из известнейших организаций «Микрофинанс» работает в банком ВТБ 24 именно по такой схеме. Параллельно компания ищет стратегических партнёров, которые бы смогли существенно расширить круг клиентов.
В настоящее время количество клиентов, которые пришли в микрофинансовую организацию по такому пути, невелико. Но по мере роста этот показатель непременно будет увеличиваться, и к концу года он, вероятнее всего, достигнет 10-15 процентов.
